25.01.2000
Die Verbraucherzentrale des Landes Bremen e.V. teilt mit:
Kapitallebensversicherungen erhöhen Risiken einer Baufinanzierung / Tipps zum Wiederausstieg
Wer im vergangenen Jahr noch schnell eine Lebensversicherung abgeschlossen hat, hatte nicht immer nur die steuerfreie Auszahlung im Alter vor Augen. Vielen wurde die Kapitalpolice auch als Baustein für eine spätere Eigenheimfinanzierung anempfohlen. Tatsächlich ist die Lebensversicherung jedoch ein Produkt, das für das Ansparen und Finanzieren einer selbstgenutzten Immobilie in der Regel nicht empfehlenswert ist.
Für den Bau oder Kauf der eigenen vier Wände ist vor allem eines nötig: möglichst viel Eigenkapital! Je mehr Eigenkapital zur Verfügung steht, um so mehr kann man sich leisten bzw. um so geringer ist die erforderliche Kreditaufnahme und damit die finanzielle Belastung, die mindestens zu tragen ist. Vom vorhandenen Eigenkapital hängt es obendrein auch ab, welche Kreditinstitute für die Finanzierung überhaupt in Frage kommen und welche Spielräume für das Aushandeln möglichst günstiger Konditionen bestehen.
Entscheidend ist, daß das eigene Geld zum Bau- oder Kauftermin auch zur Verfügung steht. Hier aber zeigt sich – im Vergleich zu anderen Sparformen – der erste große Nachteil der zumeist langfristig abgeschlossenen Kapitallebensversicherung. Ein Beispiel: Wer seinen Versicherungsbedarf über eine reine Risikolebensversicherung deckt und daneben monatlich 325,- DM anspart, verfügt nach 10 Jahren - bei einer Verzinsung von 5 % - über ein Eigenkapital von rund 50.000,- DM. Bei einer Eigenheimfinanzierung von 350.000,- DM besteht somit noch ein Kreditbedarf von 300.000,- DM.
Wer demgegenüber Monat für Monat 350,- DM in eine kapitalbildende Lebens-versicherung einzahlt, hat nach 10 Jahren noch keinen Pfennig zur Verfügung. Sein Geld steckt in der Versicherung, die erst in 20 Jahren ausgezahlt wird - und das bedeutet: Statt lediglich 300.000,- DM müßte der gesamte Finanzierungsbedarf von 350.000,- DM über Kredit finanziert werden. Ist die damit verbundene Belastung nicht verkraftbar, bleibt noch die Möglichkeit, die Versicherung vor-zeitig zu kündigen. Das aber ist regelmäßig mit finanziellen Nachteilen verbunden; bei leistungsschwachen Gesellschaften und ungünstigen Vertragsgestaltungen erhält man möglicherweise noch nicht einmal die eingezahlten Beträge in vollem Umfang zurück. Im Ergebnis ist auch dann eine vergleichsweise höhere Kreditaufnahme erforderlich.
Selbst wenn die Finanzierung mit Einbezug der Lebensversicherung tragbar wäre, würde sie mit höheren Risiken behaftet sein. Erstens ist nicht bekannt, wie hoch die Auszahlung der Versicherung am Ende
tatsächlich sein wird. Insofern ist unklar, wie teuer die Finanzierung wirklich ist und ob der Kredit bei Fälligkeit der Versicherung vollständig getilgt werden kann. Zweitens besteht ein größeres Zinsänderungsrisiko, weil keine laufende Tilgung erfolgt, sondern der Kredit bis zum Versicherungsende in voller Höhe bestehen bleibt. Drittens besteht obendrein noch die Gefahr, daß ein möglicher Abbruch der Finanzierung – was nicht selten vorkommt – mit vergleichsweise höheren Kosten verbunden ist: Weil für den Kredit mangels laufender Tilgung viel mehr Zinsen zu zahlen sind, fällt regelmäßig auch die Vorfälligkeitsentschädigung höher aus, die ein Kreditinstitut für eine vorzeitige Vertragsbeendigung verlangen kann.
Wer trotz dieser Nachteile und Risiken eine Kapitallebensversicherung abgeschlossen hat, sollte gründlich überlegen, ob er den Vertrag unverändert fortsetzt. Das gilt insbesondere für diejenigen, die in den letzten 12 Monaten unterschrieben haben und deshalb unter Umständen noch ohne Verlust wieder aussteigen können. Informationen und Musterschreiben dazu enthält eine Broschüre, die zum Preis von 5,- DM (Ver-sand plus 3,- DM) bei der Verbraucherzentrale des Landes Bremen e.V., Altenweg 4, 28195 Bremen, erhältlich ist.
Bei weiteren Nachfragen wenden Sie sich bitte in der Verbraucherzentrale an Arno Gottschalk 0421-160 77 81 / -85